Kundensorgfaltspflichten beim Kryptotausch: EU-Geldwäschebehörde nennt drei Transaktionen in zwölf Monaten als Kriterium für eine Geschäftsbeziehung

Die Standards sind noch nicht in Kraft; die AMLA hat sie als Entwurf vorgelegt. Als nächste Schritte nannte der Abschlussbericht die Annahme als delegierte Verordnung und die Veröffentlichung im Amtsblatt der Europäischen Union. Gelten sollen sie sechs Monate nach ihrem Inkrafttreten.

Drei Stufen bestimmen nach der Geldwäscheverordnung die Kundenprüfung beim Kryptotausch

Die Geldwäscheverordnung verlangt Sorgfaltsmaßnahmen gegenüber Kunden immer dann, wenn eine Geschäftsbeziehung begründet wird. Für Einzelgeschäfte außerhalb einer solchen Beziehung, die gelegentlichen Transaktionen, setzt Artikel 19 der Verordnung (EU) 2024/1624 Schwellen. Allgemein liegt die Schwelle bei 10.000 Euro. Anbieter von Kryptowerte-Dienstleistungen müssen ab dem 10. Juli 2027 bereits ab 1.000 Euro Sorgfaltsmaßnahmen gegenüber Kunden anwenden; deren Umfang richtet sich nach einer individuellen Risikoanalyse. Unterhalb von 1.000 Euro verlangt Artikel 19 Absatz 3 von ihnen mindestens, die Identität des Kunden nach Artikel 20 Absatz 1 Buchstabe a festzustellen und zu überprüfen. Mehrere verbundene Transaktionen zählen jeweils zusammen. Bei Verdacht auf Geldwäsche oder Terrorismusfinanzierung greifen die Sorgfaltsmaßnahmen nach Artikel 19 Absatz 1 Buchstabe d unabhängig von Schwellenwerten.

Als Geschäftsbeziehung definiert Artikel 2 Absatz 1 Nummer 19 der Verordnung eine Beziehung, bei der bei Zustandekommen des Kontakts von „gewisser Regelmäßigkeit oder Dauer“ ausgegangen wird. Die englische Fassung erfasst ausdrücklich auch Beziehungen, die Wiederholung oder Dauer erst später erlangen. Ab wann das bei einer Tauschplattform der Fall ist, lässt der Verordnungstext offen. Laut dem Abschlussbericht unterschied sich die Einordnung nach den Erfahrungen der Aufsicht von Mitgliedstaat zu Mitgliedstaat deutlich. Wie zentrale Tauschplattformen grundsätzlich arbeiten, beschreibt das Fachportal in seiner polnischsprachigen Erklärung zentralisierter Kryptobörsen.

Woran die AMLA eine Geschäftsbeziehung im Kryptohandel festmachen will

Erfasst sind nach dem Entwurf Anbieter, die Kryptowerte gegen einen Geldbetrag oder gegen andere Kryptowerte tauschen oder für Kunden übertragen. Der Entwurf verweist dafür auf Artikel 3 Absatz 1 Nummer 16 Buchstaben c, d und j der Verordnung (EU) 2023/1114.

Mindestens vier Kriterien sollen diese Anbieter nach dem Entwurf für die Geschäftsbeziehung und für verbundene Transaktionen berücksichtigen. Nach Erwägungsgrund 4 sind sie weder abschließend noch für sich allein entscheidend:

• Dauer: laufender Zugang zu Diensten, die unter die Geldwäscheregeln fallen; ein Newsletter oder eine reine Informationsseite genügt dafür laut Abschlussbericht nicht.
• Wiederholung: drei oder mehr Transaktionen innerhalb der letzten zwölf Monate.
• Zeitraum für verbundene Transaktionen: bei Tausch- und Transferdiensten für Kryptowerte mindestens ein Monat.
• Herkunft und Ziel bei verbundenen Transaktionen: Transaktionen derselben Person sowie, soweit der Anbieter über die Informationen verfügt oder verfügen sollte, von Familienmitgliedern, Geschäftspartnern oder über dieselbe digitale Infrastruktur.

Zur öffentlichen Konsultation von Februar bis Mai 2026 gingen laut Abschlussbericht 211 Antworten ein; nach Abzug ungültiger Antworten und von Mehrfacheinsendungen wurden 204 berücksichtigt. Mehr als sechzig Teilnehmer, unter anderem aus den Bereichen Kryptowerte, Zahlungsdienste und Fintech, stellten die Online-Registrierung als Merkmal für Dauer in Frage. Die AMLA hat Artikel 2 Absatz 1 daraufhin umformuliert. Das Kriterium der drei Transaktionen hielten viele Einsender für zu starr; die Behörde ließ es unverändert und verwies auf die erhöhten Risiken in diesen Sektoren.

Was neben den Schwellen für anonyme Kryptokonten gilt

Unabhängig von den Standards verbietet Artikel 79 Absatz 1 der Geldwäscheverordnung ab dem 10. Juli 2027 anonyme Kryptowertekonten. Kreditinstitute, Finanzinstitute und Anbieter von Kryptowerte-Dienstleistungen dürfen dann auch keine Konten führen, die Inhaber oder Transaktionen anonymisieren oder in hohem Maß verschleiern, auch über anonymitätsverstärkende Kryptowährungen. Bei bestehenden anonymen Konten sind vor jeder weiteren Nutzung Sorgfaltsmaßnahmen durchzuführen.

Für Kundinnen und Kunden heißt das: Ab Juli 2027 darf ein Anbieter in der EU Kryptowertekonten nach Artikel 79 nicht anonym führen, auch bei kleinen Beträgen. Eine Betragsgrenze kennt das Verbot nach seinem Wortlaut nicht. Sorgfaltspflichten bei Begründung einer Geschäftsbeziehung verlangt schon das bisherige, auf der Richtlinie (EU) 2015/849 beruhende Recht.

Ab wann die Kriterien für Tausch- und Transferdienste gelten

Bis zum Geltungsbeginn im Juli 2027 bleibt Zeit für die Umstellung der Prozesse, doch der Zeitplan der Standards ist offen. Wie die AMLA am 1. Oktober 2026 mitteilte, hat sie den Entwurf bereits an die Europäische Kommission übermittelt. Nach Artikel 49 der Verordnung (EU) 2024/1620 befindet die Kommission innerhalb von drei Monaten nach Erhalt darüber, ob sie ihn annimmt. Kann die Annahme nicht in dieser Zeit erfolgen, informiert die Kommission das Europäische Parlament und den Rat rechtzeitig. Teilweise oder mit Änderungen kann sie den Entwurf nur annehmen, sofern Gründe des Unionsinteresses das erfordern. Gegen den erlassenen Standard können das Europäische Parlament oder der Rat nach Artikel 51 derselben Verordnung Einwände erheben, binnen drei Monaten ab seiner Übermittlung durch die Kommission. Auf Initiative des Parlaments oder des Rates verlängert sich die Frist um drei Monate. Der Entwurf sieht die Anwendung sechs Monate nach Inkrafttreten vor. Bleibt es dabei und tritt die delegierte Verordnung erst nach dem 10. Januar 2027 in Kraft, gelten die Kriterien erst nach dem Geltungsbeginn der Geldwäscheverordnung. Für Kunden polnischer und anderer EU-Plattformen ist schon jetzt absehbar: Unter 1.000 Euro sind ab Juli 2027 mindestens Feststellung und Überprüfung der Identität vorgesehen, und wer regelmäßig tauscht, kann als Geschäftsbeziehung gelten.

Die vorstehenden Angaben geben eine allgemeine Information nach dem am 19. Oktober 2026 abgerufenen Wortlaut wieder. Grundlage sind die Verordnungen (EU) 2024/1624, (EU) 2023/1114 und (EU) 2024/1620, die Richtlinie (EU) 2015/849 sowie der Abschlussbericht der AMLA und ihre Mitteilung vom 1. Oktober 2026. Die technischen Regulierungsstandards lagen am Abrufdatum als Entwurf vor und sind kein geltendes Recht. Die Angaben sind keine Rechtsberatung.